¿Qué es un crédito revolving? Con todo lo que se está hablando de ellas, es bastante probable que hayas oído un montón de cosas acerca de las tarjetas revolving. Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito especial, diferente a las que estamos más acostumbrados. La principal diferencia que existe en estas tarjetas revolving es que estas te permiten aplazar el pago de las compras diferentes pagos con sus respectivos intereses. Mientras que, en una tarjeta convencional, el pago se puede llevar a cabo a mes vencido, una tarjeta revolving te permite pagarlo en plazos.
El principal problema de estas tarjetas revolving son esos intereses ya que pueden llegar a superar el 25% TAE. Estos intereses son los que han hecho merecedoras a las tarjetas revolving de su fama. En un primer lugar, evidentemente se trata de una herramienta lucrativa para muchas entidades de crédito. Por otro lado, recientemente el tribunal supremo ha declarado su uso abusivo por lo que muchos usuarios quieren saber como reclamar tarjeta revolving.
¿Cómo funciona un crédito revolving?
El funcionamiento es bastante sencillo. La esencia de un crédito revolving es permitir cualquier compra independientemente del nivel de liquidez del usuario. De esta forma, el crédito revolving ofrece el saldo necesario para el consumo y que se pueda llevar a cabo la compra. Como cualquier otro tipo de préstamo, es necesario devolverlo en el tiempo. Ante este problema, el crédito revolving ofrece dos opciones de devolución.
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Pago por porcentaje
En el caso que se decida saldar la deuda a través del pago por porcentaje, el cliente del crédito revolving deberá de abonar un porcentaje fijo de todo el saldo deudor que se tenga cada mes. En esta opción nos encontramos con dos porcentajes, uno mínimo y otro máximo, variando estos entre un 5% y un 25%. Lo entendemos mejor con un ejemplo. Si durante este mes, nuestro crédito revolving cuenta con un porcentaje aplicado de un 5%, a final de mes tendremos que pagar el 5% de todo el saldo deudor que tengamos.
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Pagar cantidad fija
La otra opción con la que contamos para devolver la deuda es pagar una cantidad fija. Esta cantidad fija está establecida por la entidad que ha suministrado el crédito. A diferencia de la opción anterior, no importa cuanto saldo de duda se tenga acumulado, ya que siempre se pagará la misma cantidad hasta que esté saldada al completo la deuda. De la misma forma que sucede con el porcentaje, también existe una horquilla con precios más elevados y otros más bajos.
La tarjeta revolving también puede contar con opciones de devolver la totalidad de la deuda a mes vencido. Como seguro que te has dado cuenta, esto sería igual que contar con una tarjeta de crédito revolving. Evidentemente, esta es una opción menos popular porque a las compañías de crédito no las interesa que se conozca. Resulta mucho más rentable aplicar otras vías que esta, por lo que, aunque sea peor para el usuario, es habitual encontrarnos con el resto de las condiciones.
La usura en un crédito revolving
Los intereses son el principal motivo por el cual las tarjetas revolving son consideradas como usura por muchos usuarios.
A pesar de que puedas imaginar que a las compañías les interesa contar con intereses muy elevados, lo cierto es que no es así. Está estudiando que cuando los intereses son más bajos, se incentiva el uso de la tarjeta. Esto supone que la tarjeta siempre cuenta con un saldo deudor, que genera intereses. Al ser los intereses más bajos, habitualmente el usuario no tiene tanta prisa en devolverlos, por lo que acaba pagando una gran cantidad de deuda durante periodos muy prolongados de tiempo.
El principal problema en este asunto es que el consumidor acaba en una espiral de endeudamiento. A pesar de que acabe devolviendo el dinero, la deuda apenas disminuye y, en el peor de los casos, esta puede llegar a aumentar. Básicamente, una gran cantidad de usuarios de tarjetas revolving acaba pagando únicamente intereses.
¿Cómo reclamar un crédito revolving?
Como cada vez son más los usuarios que se han visto atrapados en una vorágine de intereses sin fin, es importante saber como reclamar un crédito revolving.
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A través de la Ley de Usura
El procedimiento es bastante sencillo, aunque te recomendamos que cuentes con un buen abogado especializado para que pueda ayudarte con el trámite. Una de las vías más habituales para reclamar los créditos revolving es a través de la Ley de Usura. Este es uno de los trámites más recomendados ya que el propio Tribunal Supremo el pasado 25 de noviembre declaró que los créditos revolving pueden ser usurarios.
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Por falta de transparencia
También es posible reclamar los créditos revolving en base a la falta de transparencia. En una gran cantidad de ocasiones, las entidades de crédito no ofrecen información detallada al respecto de como funciona un crédito revolving. Esto se debe a que básicamente se centran en los aspectos positivos, el poder disponer de un gasto en las compras sin llegar a mencionar lo peligrosos que pueden ser los intereses.
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Reclamación a la entidad
Ya son varias las entidades financieras que están empezando a negociar con sus clientes la reclamación de las tarjetas revolving. Es lógico que te preguntes cómo una entidad financiera puede negociar la disolución de un producto tan lucrativo para ellos. El principal motivo por el cual estas negociaciones empiezan a ser una realidad es la gran cantidad de fallos a favor que se están dando en los tribunales a los afectados por las tarjetas revolving.
Cuando una entidad financiera pierde el juicio contra su cliente, además de liquidar dicha tarjeta revolving, tiene que asumir los costes judiciales. A la suma de las costas judiciales hay que añadirle el coste de los abogados contratados por la parte demandante. Las entidades de crédito revolving sabedoras de que la jurisprudencia juega en su contra empiezan por negociar de antemano antes que acabar en los tribunales.
Ahora bien, no debes de olvidarte que ninguna entidad financiera va a llevar a cabo la devolución de tu dinero por su propia iniciativa. A pesar de que pueda considerarse ilegal, la propia entidad financiera seguirá con el crédito revolving hasta que lo reclames. La reclamación es tan sencilla como ponerse en contacto con la Atención al Cliente del Banco y tramitar la reclamación. La propia entidad tiene un máximo de dos meses para contestarte y, por supuesto, deberá de añadir a su lista de devoluciones todo el interés conseguido durante ese tiempo. Si no te contestan, deberás de acudir al Banco de España y presentar un recurso. En este caso, el plazo con el que cuenta el Banco de España para responder es el doble, un total de cuatro meses.
La figura del abogado en la reclamación revolving
Si que es verdad que puedes llevar a cabo todos estos trámites sin abogado especialista, sin embargo, es bastante recomendable contar con uno.
Durante el proceso de reclamación es posible que la entidad se ofrezca a negociar, por lo que es importante contar con un abogado que defienda tus intereses. Así mismo, también es bastante probable que el banco procure dar largas o marear a los clientes para disuadirles en su reclamación.
Un abogado especialista ya tiene experiencia en todo este tipo de prácticas por lo que te podrá asesorar mucho mejor. Además, contar con la figura de un buen abogado infundirá mucho más respeto en la entidad financiera, temerosa de llegar a juicio por la posible pérdida así que será más sencillo llegar a un acuerdo.
